Writer: 
Share
สมรภูมิการเงินไทยกำลังก้าวเข้าสู่จุดเปลี่ยนครั้งประวัติศาสตร์ และนี่ไม่ใช่แค่เรื่องของแวดวงธนาคาร แต่เป็นจิ๊กซอว์ชิ้นสำคัญที่คนทำงานด้านการตลาดและเทคโนโลยีต้องทำความเข้าใจอย่างเร่งด่วน เมื่อ CLICX (คลิกซ์) ได้สร้างหมุดหมายครั้งสำคัญให้กับอุตสาหกรรมการเงินไทย หลังได้รับอนุญาตประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา หรือ Virtual Bank จากธนาคารแห่งประเทศไทย เมื่อวันที่ 14 พฤษภาคม 2569
ทั้งยังประกาศตัวในฐานะ Virtual Bank รายแรกของประเทศ ที่เกิดจากความร่วมมือของ 3 ยักษ์ใหญ่ระดับท็อปของไทยอย่าง ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) หรือ KTB, บริษัท แอดวานซ์ อินโฟร์ เซอร์วิส จำกัด (มหาชน) หรือ AIS และบริษัท ปตท. น้ำมันและการค้าปลีก จำกัด (มหาชน) หรือ OR ถือเป็นการส่งสัญญาณว่า Landscape ของ Data และ Consumer Behavior กำลังจะถูกพลิกโฉมไปตลอดกาล
ส่อง Pain Point ระบบการเงินไทย โอกาสที่ซ่อนอยู่ในช่องว่าง
ก่อนที่เราจะไปเจาะลึกความน่าสนใจของ CLICX ต้องกลับมาดูรากฐานปัญหาที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้ประเมินไว้ แนวนโยบายภูมิทัศน์ใหม่ภาคการเงินไทยให้ความสำคัญกับการสนับสนุนการแข่งขันผ่านการใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีและข้อมูลอย่างรับผิดชอบ ซึ่งหนึ่งในนั้นคือการเปิดให้มี Virtual Bank เพื่อเข้ามาอุดช่องโหว่สำคัญของระบบการเงินไทยในปัจจุบัน
ตัวเลขที่น่าตกใจคือ ปัจจุบันมีน้อยกว่า 50% ของ SMEs รายเล็กที่สามารถเข้าถึงสินเชื่อของสถาบันการเงินได้ ในขณะที่ผู้มีรายได้น้อยหรือไม่มีรายได้ประจำจำนวนมากต้องหันไปพึ่งพาการกู้นอกระบบที่คิดดอกเบี้ยมหาโหดถึง 100%-300% ยิ่งไปกว่านั้น 76% ของผู้มีรายได้น้อยหรือผู้ไม่มีรายได้ประจำ ยังมีเงินออมเผื่อฉุกเฉินกรณีต้องหยุดงานกะทันหันไม่ถึง 6 เดือนด้วยซ้ำ
ผู้เล่นปัจจุบันในตลาดแม้จะมีความแข็งแกร่ง แต่ก็มีข้อจำกัดตรงที่ให้บริการผ่านสาขาทำให้มีต้นทุนที่สูงกว่า และมักจะมีข้อมูลทางการเงินเฉพาะของกลุ่มลูกค้าที่เข้าถึงหรือใช้บริการสถาบันการเงินอยู่แล้ว จุดนี้เองที่ Virtual Bank จะเข้ามาเติมเต็ม ด้วยการใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัย ยืดหยุ่น และให้บริการผ่านช่องทางดิจิทัล ทำให้ต้นทุนต่ำลงและบริการรวดเร็วขึ้น
พลังแห่ง Ecosystem และความได้เปรียบของ KTB – AIS – OR
การรวมตัวกันของ 3 พันธมิตรเพื่อปั้น CLICX ไม่ใช่แค่การร่วมทุนธรรมดา แต่เป็นการผสานจุดแข็งจาก 3 มิติที่ทรงพลังที่สุด ได้แก่ ความเชี่ยวชาญทางการเงินที่น่าเชื่อถือ อย่าง KTB, เทคโนโลยีดิจิทัลที่เชื่อมโยงคนในวงกว้าง ผ่าน AIS, และ Ecosystem ที่แนบชิดกับชีวิตประจำวันของผู้บริโภคกับข้อได้เปรียบของ OR
CLICX นำเสนอแนวคิด Bank in One CLICX ที่ต้องการก้าวข้ามการเป็นแค่ธนาคารดิจิทัล สู่การเป็น Beyond Banking หรือ แพลตฟอร์มที่เชื่อมโลกการเงินเข้ากับชีวิตจริง อย่างสมบูรณ์แบบ สิ่งที่น่าสนใจในมุมมองของนักการตลาดคือ การประยุกต์ใช้ AI เพื่อยกระดับประสบการณ์ลูกค้า และการวิเคราะห์พฤติกรรมการใช้งานจริง
เมื่อผนวกกับนโยบาย Open Data for Consumer Empowerment ของ ธปท. CLICX จะสามารถเข้าถึงและใช้ประโยชน์จาก Alternative Data ไม่ว่าจะเป็นรูปแบบการใช้ชีวิต การสื่อสาร การเดินทาง หรือพฤติกรรมการใช้บริการในชีวิตประจำวัน นำมาสร้างแบบจำลองการประเมินเครดิตแบบใหม่ที่แม่นยำกว่าเดิม การประเมินเหล่านี้จะก้าวข้าม ข้อมูลบนเอกสาร ไปสู่การเข้าใจลูกค้าจากพฤติกรรมจริง
ขับเคลื่อน Financial Inclusion คือเป้าหมาย
เป้าหมายหลักของ CLICX คือการผลักดัน Financial Inclusion หรือการเปิดโอกาสทางการเงินให้คนไทยทุกกลุ่มเข้าถึงบริการได้อย่างเท่าเทียม โดยเล็งไปที่กลุ่มคนที่ระบบการเงินเดิมยังไม่สามารถตอบโจทย์ได้เต็มที่ เช่น ผู้มีรายได้ไม่ประจำ, แรงงานรายวัน, ฟรีแลนซ์, ไรเดอร์, คนขับแท็กซี่, พนักงานจบใหม่, นักศึกษา, แม่ค้าออนไลน์, และผู้ประกอบการรายย่อย
นอกจากนี้ แบรนด์ยังมีเป้าหมายในการให้ความรู้ทางการเงินและสร้างพฤติกรรมทางการเงินที่ดี โดยใช้หลักการเงินเชิงพฤติกรรมมาส่งเสริมการออม แนวทางนี้ตอบโจทย์การพัฒนาอย่างยั่งยืน หรือ SDGs ขององค์การสหประชาชาติ ทั้ง SDGs1 ที่เล่าถึงขจัดความยากจน), SDGs9 ที่เน้นนวัตกรรมขับเคลื่อนเศรษฐกิจ, SDGs10 ที่ให้ความสำคัญเรื่องลดความเหลื่อมล้ำ) และ SDGs17 ที่เน้นความร่วมมือเพื่อการพัฒนาที่ยั่งยืน
ส่องภูมิทัศน์การแข่งขันที่ดุเดือด
แน่นอนว่า CLICX ไม่ได้เดินทัพอย่างโดดเดี่ยวในตลาดนี้ ย้อนกลับไปเมื่อวันที่ 19 มิถุนายน 2568 ธปท. ได้ประกาศรายชื่อผู้ที่ได้รับความเห็นชอบให้จัดตั้ง Virtual Bank ออกมาทั้งหมด 3 ราย ได้แก่
- บริษัท เอซีเอ็ม โฮลดิ้ง จำกัด
- กลุ่มของ ธนาคารกรุงไทย, AIS และ OR
- กลุ่มของ บริษัท เอสซีบี เอกซ์ จำกัด (มหาชน), WeTechnology Limited และ KakaoBank Corp.
โดยมีกรอบเวลาชัดเจนว่า Virtual Bank ที่มีความพร้อมจะต้องเริ่มให้บริการภายใน 1 ปี หรือภายในวันที่ 19 มิถุนายน 2569 ซึ่งทาง CLICX เองก็กางแผนพร้อมให้บริการจริงภายในเดือนมิถุนายน 2569 เช่นกัน การแข่งขันที่จะเกิดขึ้นหลังจากนี้ จะเป็นการงัดเอานวัตกรรมทางการเงินมาฟาดฟันกันอย่างเต็มรูปแบบ ซึ่งจะเป็นแรงกระตุ้นชั้นดีให้ผู้เล่นในตลาดปัจจุบันต้องเร่งปรับตัว
Thumbsup มองว่า การมาถึงของ CLICX และแก๊ง Virtual Bank รายอื่น ๆ ไม่ใช่แค่การเปลี่ยนแอปพลิเคชันโอนเงิน แต่คือการ ปฏิวัติวิธีคิด ในการใช้ Data ของฝั่งธุรกิจแบบพลิกแผ่นดิน การที่แบรนด์สามารถเชื่อมโยงพฤติกรรมการเติมน้ำมัน, การจ่ายค่าโทรศัพท์, และพฤติกรรมการใช้ชีวิต เข้ากับคะแนนเครดิตทางการเงินได้ ถือเป็นเหมืองทองคำแห่งใหม่ของ Customer Insights
คนทำงานสายมาร์เก็ตติ้งต้องเตรียมตัวรับมือกับรูปแบบการทำ Personalized Marketing ที่จะลงลึกไปถึงระดับพฤติกรรมการเงิน ซึ่งแปลว่าใครที่สามารถเข้าถึงและวิเคราะห์ Alternative Data เหล่านี้ได้ขาดกว่า จะเป็นผู้คุมเกมในสมรภูมิธุรกิจยุคต่อไปอย่างแท้จริง
อ้างอิง: ธปท.
อ่านเพิ่มเติม
